청약통장, 넣기만 하면 반만 쓰는 거예요

먼저, 어떤 주택을 노리는지 정하세요

청약으로 분양받는 아파트는 크게 두 종류예요. 어느 쪽이냐에 따라 통장 쓰는 법이 달라져요.

• 국민주택 — LH·SH 같은 공공이 짓는 아파트예요. 분양가가 저렴한 대신, 경쟁이 붙으면 통장에 얼마나 오래, 많이 넣었는지(인정 납입액)로 당첨자를 가려요
• 민영주택 — 래미안·자이 같은 민간 건설사 아파트예요. 납입 총액은 안 보고, 가입 기간 + 지역별 예치금 + 가점(무주택 기간·부양가족 수 등)으로 뽑아요

둘 다 열어두고 싶다면 국민주택 기준으로 준비하면 돼요. 국민주택 요건을 채우면 민영주택 요건은 자연히 채워지는 구조예요.

국민주택 노린다면 — 매달 25만원씩 꾸준히

국민주택은 한 달에 인정해주는 납입액에 상한이 있어요. 2024년 11월부터 월 10만원에서 25만원으로 올랐어요. 한 번에 100만원을 넣어도 그 달에는 25만원까지만 인정돼요.

그래서 국민주택은 몰아 넣기가 안 통해요. 매달 25만원씩, 하루라도 빨리 시작해서 꾸준히 쌓는 사람이 이겨요. 경쟁이 붙으면 인정 납입액이 많은 순서로 당첨되기 때문이에요.

1순위 자격 자체는 어렵지 않아요. 입주자모집공고일 기준으로 아래를 채우면 돼요.

• 수도권 — 가입 1년 경과 + 12회 이상 납입
• 투기과열지구 · 청약과열지역 — 가입 2년 경과 + 24회 이상 납입

민영주택 노린다면 — 기간을 채우고, 예치금은 나중에

민영주택은 매달 얼마 넣었는지 안 봐요. 보는 건 두 가지예요. 가입 기간(수도권 1년, 투기과열지구·청약과열지역 2년)과 예치금이에요.

예치금은 청약하려는 면적과 내가 사는 지역(단지 위치가 아니에요) 기준으로 모집공고일에 통장에 들어있으면 돼요.

전용면적	서울 · 부산	기타 광역시	기타 시 · 군
85㎡ 이하	300만원	250만원	200만원
102㎡ 이하	600만원	400만원	300만원
135㎡ 이하	1,000만원	700만원	400만원
모든 면적	1,500만원	1,000만원	500만원

중요한 건 예치금은 한 번에 넣어도 인정된다는 거예요. 그래서 민영주택만 노린다면 매달 최소 금액(2만원)으로 기간만 채워두다가, 청약하고 싶은 단지의 모집공고가 뜨기 전에 예치금을 채우는 전략이 가능해요. 여유 자금을 통장에 묶어둘 필요가 없어요.

연말정산 소득공제 — 여기서 최대 120만원 챙겨요

청약통장의 두 번째 기능이에요. 조건이 맞으면 연간 납입액 300만원까지, 그 40%인 최대 120만원을 소득공제받아요. 적용받는 세율이 16.5%(지방소득세 포함)라면 세금이 약 198,000원 줄어드는 셈이에요.

조건은 세 가지예요.

1. 총급여 7,000만원 이하인 근로자
2. 무주택 세대주 — 세대원은 안 돼요
3. 가입한 은행에 무주택확인서를 제출해둘 것 — 한 번만 내면 계속 적용돼요. 이걸 안 내서 공제를 통째로 놓치는 분이 많아요

월 25만원씩 12달 넣으면 연 300만원, 공제 한도가 딱 채워져요. 국민주택 전략(월 25만원)과 소득공제 한도가 정확히 맞물리게 설계돼 있어요.

놓치기 쉬운 꿀팁 네 가지

1. 자녀 통장은 만 14세 무렵에 만들어 주세요

미성년자일 때 넣은 돈은 최대 5년, 600만원까지 인정돼요(2024년부터, 그 전엔 2년·240만원). 너무 일찍 만들면 인정 안 되는 기간만 길어지니, 성인 되기 5년 전인 만 14세 무렵 시작하면 꽉 채울 수 있어요.

2. 부부라면 배우자 통장 기간도 합쳐져요

2024년 3월부터 민영주택 가점을 계산할 때 배우자의 통장 가입 기간 50%(최대 3점)를 내 점수에 더할 수 있어요. 결혼했다고 한쪽 통장을 해지하면 손해예요.

3. 만 19~34세라면 청년 주택드림 청약통장

연소득 5,000만원 이하 무주택 청년이라면 일반 통장 대신 이걸 쓰세요. 금리 최대 연 4.5% + 이자소득 비과세에 청약 기능은 똑같아요. 일반 통장에서 갈아타도 기존 기간이 이어져요.

4. 이자도 생각보다 쏠쏠해요

일반 청약통장 금리는 2년 이상 유지 시 연 3.1%예요(2024년 9월 인상). 당첨 자격 + 소득공제 + 이자까지, 무주택자에게 이만한 통장이 없어요.